79 % des Suisses ont un pilier 3a. Seuls 5 % ont déjà racheté une année manquée.

Un indice au plus haut depuis 2018

Raiffeisen a publié le 17 septembre la neuvième édition de son Baromètre de la prévoyance, réalisée avec la ZHAW School of Management and Law. L’indice atteint 725 points sur 1 000, contre 587 lors de la première mesure en 2018. Il gagne 28 points en un an.

La banque attribue cette hausse d’abord à la situation financière des trois piliers : un résultat de répartition positif pour l’AVS, des caisses de pension mieux couvertes et une épargne plus élevée dans le 3e pilier. Les indicateurs de connaissance et de confiance progressent aussi, l’engagement reste stable.

L’inquiétude principale ne change pas. 39 % des personnes interrogées craignent que l’AVS ne puisse plus couvrir leurs dépenses à l’avenir.

Le 3a se généralise, le rachat reste marginal

79 % des 18 à 65 ans disposent désormais d’un pilier 3a, un record pour l’étude. Le rachat des années sans versement, possible depuis le 1er janvier 2026, est connu de 63 % des sondés.

Peu l’ont utilisé. Au moment du sondage, mené du 24 avril au 5 mai, 5 % de la population active avaient déjà effectué un tel versement et 5 % de plus prévoyaient de le faire d’ici la fin de l’année. Raiffeisen juge le potentiel important, puisque près de la moitié des épargnants ne versent pas le montant maximal annuel.

Le calendrier joue contre les retardataires. Les versements rétroactifs ne portent que sur les lacunes nées à partir de 2025, et ils exigent d’avoir d’abord versé la cotisation ordinaire complète de l’année.

Les regrets des plus de 50 ans

Près de la moitié des plus de 50 ans disent qu’ils prendraient d’autres décisions de prévoyance s’ils le pouvaient. Près de 20 % des sondés regrettent d’avoir versé trop peu ou trop tard dans leur 3a. D’autres regrettent de ne pas avoir placé leur épargne en titres, un regret trois fois plus fréquent chez les hommes que chez les femmes. La question du 3a en titres se pose donc tôt dans la carrière.

Les événements de vie comme déclencheur

Pour plus de la moitié de la population, un événement de vie a déclenché au moins une décision de prévoyance : mariage, naissance, achat d’un logement, héritage ou divorce. Le mariage est cité comme le plus marquant. 37 % des sondés ont ouvert un 3a à la suite d’un tel événement, et environ 10 % ont fait un rachat dans leur caisse de pension.

L’écart entre femmes et hommes reste net : 51 % des femmes ont réduit leur temps de travail après une naissance, contre 7 % des hommes. Côté retraite, plus de la moitié des 51 à 65 ans aimeraient partir avant l’âge prévu, mais près d’un tiers pensent que ce ne sera pas possible.

Le sondage a été conduit en ligne par YouGov Suisse auprès de 1 011 personnes de 18 à 65 ans, complété par des personnes de 66 à 79 ans dont les réponses n’entrent pas dans l’indice.